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在「利率下行」和「理財打破剛兌」的大環境下 固定收益的理財產品越來越少 凈值化理財越來越多 再也不是把理財當做存款一樣「買買買」的時候了 要想理財買的放心，賺的開心 需要學會挑選適合自己的理財 ... 今天就來說一下，如何快速挑選出適合自己的產品 銀行銷售的理財產品，總共有兩大類 分別是：自營理財產品和代銷理財產品 自營產品可以看做是銀行的親兒子，產品基本上偏穩健，收益中等 代銷產品則是由保險公司或基金公司等藉助銀行渠道進行銷售的產品，雖然產品的風險和收益與銀行不掛鈎。但是，銀行對代銷產品也有很高的資質要求，所以這些產品基本上是靠譜的 說完這些，我們就來了解一下如何辨別具體產品的風險和收益 可以從以下四個方面來識別： A. 理財資金流向 B. 理財資金運作模式 C. 產品底層資產質量 D. 產品發行主體實力 下面我們就根據這個方法，來對比一下銀行的理財產品哪些更適合自己 1.結構性存款：（自營產品、保本產品） A.資金流向：將本金投資於本行的定期存款，將存款的利息投資於期權市場，以獲得投資收益。 B.運作模式：假設產品設置下端收益0%和上端收益6%，以掛鈎黃金看漲期權的結構性存款為例，如產品到期日金價大於觀察日金價，則黃金看漲目標達成，可獲得結構性存款上端收益6%。 C.底層資產質量：①銀行存款 ②黃金、外匯期權。均為標準化產品，可信賴。 D.發行主體：銀行 ... 特點： ①此類產品本質為存款產品，本金納入存款保險保障範圍。可以看作保本型理財的替代。 ②收益一般分為最高收益和最低收益，大約在0%-7%。 ③如對掛鈎的標的有自己的獨到分析，是不錯的選擇。 適宜人群：保守型客戶、對掛鈎標的熟悉的人 2.年金保險：（代銷產品、保本產品） A. 資金流向：資金主要投資於固定收益類產品（債券、大額存款） B. 運作模式：按期或一次性繳費，到期後領取約定收益。由於年金保險產品最少為5年，所以資金一般會用於購買長期的債券等固定收益資產，到其付息比較穩健。 C.底層資產質量：①銀行存款 ②債券等。均為標準化產品，可信賴。 D.發行主體：保險公司 ... 特點：年金險可鎖定利率，能有效規避利率風險，適合做養老/教育規劃 適宜人群：①有養老/教育規劃需求 ②喜歡無風險產品 ③存不住錢的人 3.凈值型理財（自營產品、非保本浮動收益） A.資金流向：資金主要投資於固定收益類產品（債券），部分投資於銀行存款、權益類資產（基金）及非標資產（信貸資產、應收帳款等）。 B.運作模式：以凈值方式體現產品收益變動，固收類產品打底，權益類產品增厚收益。 C.底層資產質量：①銀行存款 ②債券 ③基金。均為標準化產品，可信賴。 D.發行主體：銀行或銀行理財子公司 ... 特點: ①起點低：1萬起 ②選擇多：產品期限從1個月至3年不等 ③風險可控：R3及以下基本沒有風險。 適宜人群：日常理財人群 4. 券商集合（代銷產品、非保本浮動收益） A.資金流向：資金主要投資於固定收益類產品（債券），部分投資於權益類資產（基金） B.運作模式：以凈值方式體現產品收益變動，固收類產品打底，權益類產品增厚收益。 C.底層資產質量：①銀行存款 ②債券 ③基金。均為標準化產品，可信賴。 D.發行主體：證券公司 ... 特點： ①券商集合可以理解為：證券公司發行的理財產品 ②起點高：起點多為50-100萬 ③收益較高：一般高於同期限理財，1年期4.5-4.7%左右 適宜人群：具有一定資金規模、對固定收益有較高要求的人 5. 基金:（代銷產品、非保本浮動收益） A. 資金流向：資金主要投資於銀行存款、債券、股票 B. 運作模式：資金交由基金管理人操作，資金分為三部分管理：存款（應對贖回需）、債券（收益保底需求）、股票（提升收益需求）。根據市場行情，做好倉位管理獲得最大收益。 C.底層資產質量：①銀行存款 ②債券 ③股票。均為標準化產品，可信賴。 D.發行主體：基金公司 ... 特點： ①起點低，10元可投 ②專家理財：不用費心盯盤。雇專家投資，獲取較高收益 ③風險與收益成正比：無具體業績比較基準，需根據市場行情進行投資。具有一定波動性，低谷時買入，高估時賣出，股票型基金收益平均年化8%-15%，債券型基金平均年化4-6%。 ④投資範圍廣：可投資上市公司股票、各行業優質公司、房地產、黃金等領域 6. 信託（代銷產品、非保本浮動收益） A. 資金流向：資金主要投資於單一非標資產（信貸資產、應收帳款等） B. 運作模式：信投資於某一指定項目，用於指定用途。以該項目收益權為償付收益保障。 C. 底層資產質量：投資於某一指定項目（房地產項目或政府基礎建設項目）。為非標準化資產，需具體情況具體分析 D. 發行主體：信託公司 ... 特點： ①起點高，100萬可投 ②風險與收益成正比：業績比較基準1年5%-7%，成敗關鍵就是看標的質量。一榮俱榮，一損俱損。
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